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金融專題

【理財救兵】32歲斜槓族理財災難 收入不穩點儲錢?

2019-03-16


財務分析個案︰
冼小姐 32歲 藝術家

財務背景︰
冼小姐是一位平面設計的斜槓一族,沒有正職,收入不穩,每月收入有時達3萬元,但有時又會完全沒有,而個人創作的畫作,銷售行情更難以預計,生活可算是聽天由命。冼小姐過去十年曾合伙開設計工作室,收入尚算穩定,可是她跟拍檔不咬弦而退出,加上理財不善,屬於月光族,多年來亦幫助家人供樓,導致積蓄不多,甚至試過欠下8萬多元卡數,需數月分期才還清債務。現時她手上的資產約10萬元,包括現金7萬元及3萬元股票(藍籌)。

目前她跟父母同住,樓已供滿,住屋方面沒有壓力,個人平均每月只花費約5,000元,慳家度日。由於最近她開始修讀碩士課程,尚有9萬元學費需繳交,因此仍努力兼職賺學費,惟家用暫時停給父母。

理財目標︰
冼小姐自言是理財混亂的人,過去花錢無節制,經常欠下大批卡數,亦沒有準時還款的概念,最終她剪掉信用卡,更利用傳統的「四本存摺儲錢法」,將收入存放在不同戶口,限制消費,才逼到自己儲錢。

由於她現在正進修,收入不穩,收支情況更難預料,為怕重蹈覆轍,她想向理財專家請教,斜槓族在收入不穩定的情況下,應如何有效率地儲蓄及管理開支,而她更希望40歲時能儲到100萬元,作為置業或者開辦個人畫室之用,這目標對她來說是否太大想頭?

冼小姐是一名藝術家及自由工作者(Freelancer),要達成的理財目標是,40歲前儲到100萬元作置業或者開辦個人畫室之用。對於沒有穩定收入的你,無可否認是有相當的難度,始終財富增值都有不變的定律,並非只是在乎你選擇了怎樣的投資產品,例如首先要懂得如何運用手持的資產作財富增值,另外亦要維持儲蓄,以及增加額外收入來源。

知道冼小姐靠四本存摺儲錢法來理財,其實方法只要行得通便沒有分方法是否過時,在儲蓄的過程中能助你脫離月光族、徹底清還個人債務及擺脫卡數纏身,就絕對是個好方法!

由於冼小姐已預算將來有9萬元的碩士課程學費,故此手持的現金和股票只能好好留作學費及應急生活費之用,不能胡亂投資免招損失。雖然與父母同住已慳一筆,而且個人平均開支已壓至每月5,000元,但要達到儲蓄100萬元,最大的障礙始終是沒有穩定收入及欠缺資產作增值之用。自由工作者要達成目標,就必需要求自己嚴守每月賺取1.5萬元的基本要求,5000元是你的基本生活費,1萬元是你的儲蓄目標,因為只要堅持每月儲這金額,八年後,就算完全沒有投資回報,都可達成儲100萬元的目標。當你透過兼職收入做到固定儲蓄後,才有條件考慮合適的投資產品。

至於,為甚麼要在40歲前儲蓄100萬元,置業和開個人畫室是兩個截然不同的目標,需要的財務配置都不一樣,冼小姐要訂立清晰目標亦是很重要。例如在不同地區置業,需要的首期都不同,而且銀行對買家承造按揭亦有一定穩定收入要求;而開畫室則視乎選擇甚麼地區和規模,租金、管理費、裝修等開支都不同。

冼小姐曾有不快的創業經驗,再開畫室就要好好處理溝通上的問題,應避免犯上過去相同的錯誤。

美聯金融高級副總裁 余淑穎

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— 轉載自《蘋果日報》

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