理財計算機 RSS
金融專題

父母快退休 擔心日後開支加大 月供$280人壽保險 保障家人
2019-06-06



本人Ocean,現年 27歲,未婚,從事銀行工作,工作年資 3年(保險方面) 本人買了1份 儲蓄人壽保單,保額$500,000保終生,供款15年後到期回本。每年派$2000,現供第2年。這個在想應否斷供,因當時只考慮到自己 覺得15年不太遠,而且未有考慮通脹。應否斷供,再選1份較短年期?因後來想到家人 父親5年後退休,母親10年後退休,如果再加上供款,擔心日後開支太大。

另本人有一份供了20年的人壽保額為$100,000,現金價值港幣$30,000,現時每年收息港幣$1,500,紅利供款$1,800。應有什麼安排?加額嗎?因保額$100,000真的不太多,現打算3萬拿出來再買另一份

另外開始接觸股票 斷斷續續蝕了$30,000多,因工作時間未能長時間看股票。現時正考慮一些基金、債券,有否其他簡單入門投資?CFA 儲蓄額5萬,現考慮供2份 18個月,每月$1,500 的供款,年利率 1.2%,作儲蓄之用。

Safe net 方面本人作了多份一個月定期,有需要時可提取大約2至3萬,應夠3至6個月支出。寄望能給予意見本人,謝謝。

Ocean上
祝生活愉快

Reply:

Ocean你好!在你的來信中,本人發現你在個人理財目標、投資和購買個人保險,缺乏目標清晰和不能達到切合個人需要的目標,希望我的回信能助你更清晰來了解你個人理財需要及配合你個人將來事業發展上資金的運用!

切合個人經濟角色需要的人壽及醫療保障
根據你提供的家用支出是每月$2000,此外考慮到父親將於5年後退休,相信你每月家用開支也應相應提高至4,000元左右,假設每年的通脹為2%,而家用支出約為30年來預算,合共你需要負擔的人生家用支出約為200萬。所以一份200萬元的人壽保險便是你對家人的責任額保障!我建議你以低成本及不加保費的條件下選擇年期人壽保險,以現時Ocean 27歲,不吸煙和身體健康的情況下購買30年期的$200萬元人壽保障年期保險,每月固定保費為HK$280元。

此外在醫療保障上,一些全數賠償的醫療保障計劃當自己不幸遇上頑疾或重症時,能保障家人及自己的財產及不讓醫療費用成為負擔。Ocean 27歲及選擇每年兩萬元墊底費的條件下,每年HK$10,000,000醫療額的全數賠償保險的保費為每年約$4,500元!相信這兩項基本而全面的人壽及醫療保障,相應Ocean需要負擔的每月開支也不過於$700,在財政開支上沒有帶來太大壓力!

了解自己個人的理財目標和投資選擇
我建議Ocean清晰了解去選擇自己的個人保障後,便可將餘下的收入可作全面性的儲蓄計劃。若果Ocean是希望選擇運用本金來收取利息作長遠資產増值,你更需要在沒有太大家庭負擔的條件下盡快提升你的資金,我盡快提升資金的意思並不是建議你需要提高你的投資風險!首先選擇儲蓄方案時你必須第一考慮現金流的彈性,第二是個人能承受的投資風險能力,第三才是投資回報,當然年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定。不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,結果往往是本末倒置、得不償失!我建議Ocean可考慮將每月$3000定額供款在一些每月派息美元高收益債券 ,現時每年平均回報為7.5厘,因儲蓄高彈性及每月收息,假設首儲蓄期為18個月,Ocean本金連利息應可儲蓄至$57,000應可足夠應付你希望修讀的CFA 課程!盡早完成進修專業提升薪酬

希望Ocean能在目標期限內收畢CFA 專業資格來提升個人收入!屆時置業首期及更遠大的個人目標便能一一實踐!

美聯金融高級副總裁 余淑穎

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

— 轉載自《經濟一週》

讀者如有理財問題欲請教專業顧問,歡迎電郵至[email protected]